禁止銀行用非自營網路平臺攬儲

銀保監會、中國人民銀行下發的《通知》結合商業銀行通過互聯網開展存款業務的實際情況,有針對性地提出了相應監管要求。一方面,商業銀行通過營業網點、自營網路平臺等多種管道開展存款業務;另一方面,商業銀行不得通過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。 ]

在螞蟻集團、騰訊理財通、京東數科、滴滴金融等巨頭陸續下架互聯網存款產品後,監管部門的規範檔來了。1月15日,央行和銀保監會給出了定調,“商業銀行不得通過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務”。

銀保監會、中國人民銀行下發的這份《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(下稱《通知》)明確規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務的相關事項。

據悉,此前包括螞蟻集團在內的多家巨頭相繼下線產品並非受到監管的窗口指導,而是主動下架,被市場視為擁抱監管的行為,起因則是監管領導對互聯網存款業務的表態。

招聯金融首席研究員董希淼認為,總體上,《通知》較為嚴格:一是將商業銀行互聯網定期存款業務嚴格限定於自營網路平臺(官網、手機銀行等);二是要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足於服務已設立機構所在區域的客戶。此外,《通知》在存量業務整改方面比較實事求是,允許到期自然結清(“靠檔計息”存款產品清理則是“一刀切”),有助於商業銀行穩妥整改、安全過渡,保持流動性有序平穩,也有助於保護儲戶的合法權益。

叫停互聯網存款

對於儲戶而言,互聯網存款產品收益相對較高、風險相對較低,備受歡迎;對於中小銀行而言,通過互聯網管道獲客,也解決了中小銀行攬儲難的問題。

不過,發展過程中,一些風險隱患也引起了監管的注意。監管部門有關負責人答記者問中就指出了這些風險隱患,比如產品管理不規範、消費者保護不到位等。並稱,當前,對商業銀行通過互聯網開展存款業務,尚缺少針對性的監管制度。因此,亟須補齊制度短板,引導商業銀行規範開展互聯網管道存款業務。

該負責人還表示,商業銀行通過非自營網路平臺開展存款業務,是互聯網金融快速發展的產物,最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患,涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求,突破地方法人銀行經營區域限制,並且非自營網路平臺存款產品穩定性較差,對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此,為防範金融風險,依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

《通知》要求,商業銀行通過互聯網開展存款業務,應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規和金融監管部門的相關規定,不得借助網路技術等手段違反監管規定、規避監管要求。

此外,商業銀行通過互聯網開展存款業務,應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定,自覺維護存款市場競爭秩序。

值得注意的是,目前相關商業銀行通過非自營網路平臺開展的存款業務規模不一,各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險,《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水準,按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則,督促商業銀行穩妥有序整改。

不得通過非自營網路平臺開展

《通知》對理財市場有哪些影響?儲戶還能買到相關產品麼?此前已經購買的消費者有何影響?

《通知》結合商業銀行通過互聯網開展存款業務的實際情況,有針對性地提出了相應監管要求。一方面,商業銀行通過營業網點、自營網路平臺等多種管道開展存款業務;另一方面,商業銀行不得通過非自營網路平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

需指出的是,商業銀行與非自營網路平臺進行合作,通過開立Ⅱ類帳戶充值,為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利,這部分業務不受影響,可繼續開展。

其中,《通知》所稱自營網路平臺是指商業銀行根據業務需要,依法設立的獨立運營、享有完整數據許可權的網路平臺。

對已經通過商業銀行非自營網路平臺進行存款的消費者,《通知》明確,商業銀行通過非自營網路平臺已經辦理的存款業務,到期後自然結清。

“在此期間,相關存款依法受到保護,消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務,切實保障消費者合法權益。”監管部門有關負責人表示。

在央行、銀保監會正式叫停商業銀行通過非自營網路平臺攬儲之前,已經有地方監管在行動了。2020年12月28日,第一財經記者從浙江地區銀行機構獲悉,近日收到地方監管檔,要求銀行機構不得通過第三方互聯網平臺作為仲介吸收存款。

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